Restituição do IR não saiu? Dá para antecipar, mas vai ter que pagar juros

Está precisando de dinheiro, mas sua restituição do Imposto de Renda 2019 ainda não saiu? Pode ser interessante antecipar o recebimento do valor por meio de um empréstimo específico.

Os principais bancos oferecem a modalidade de crédito de antecipação da restituição do IR, mas as condições podem variar bastante de um para outro. Veja abaixo como funciona, em quais casos vale a pena e quais cuidados tomar antes de contratar esse empréstimo.

Empréstimo vale a pena para quitar dívidas

É preciso ver qual é o valor da dívida e quanto você tem direito a receber de restituição.

"Se a restituição for pequena, pode não valer a pena fazer um empréstimo de antecipação, mesmo que eu tenha dívidas caras para pagar. O ideal é que a restituição seja suficiente para cobrir toda a dívida", afirmou Mauro Calil, especialista em investimentos do banco Ourinvest e fundador da Academia do Dinheiro.

"Se eu pegar um empréstimo que cobre apenas metade do meu cheque especial, daqui a alguns meses a dívida já terá voltado ao mesmo patamar em que estava. Só que eu passarei a ter duas dívidas: a do cheque especial e a da antecipação de restituição", disse.

Quer comprar algo? Melhor esperar

Os especialistas recomendam não usar o empréstimo de antecipação de IR para consumo, como comprar roupas ou eletrodomésticos. Nesse caso, é melhor esperar a Receita liberar a restituição.

"Lembre-se de que o dinheiro da restituição virá corrigido pela Selic. É como se fosse um investimento isento, já que o ganho nesse período não sofre retenção de imposto", afirmou Reinaldo Domingos, presidente da Associação Brasileira de Educadores Financeiros (Abefin) e fundador do canal Dinheiro à Vista.

Usar o crédito para consumo só vale a pena se a compra for uma oportunidade de ocasião, com um desconto à vista superior a 30%. "Caso contrário, só pegue esse dinheiro para quitar dívidas caras ou para resolver uma emergência, como um problema de saúde", declarou Domingos.

Pesquisa e compare as condições de cada banco

É possível pegar um empréstimo de até 100% do valor da restituição do IR, mas alguns bancos estabelecem limites. As taxas de juros também variam de um lugar para o outro e de acordo com o perfil de crédito do cliente.

"Confira qual é a taxa de juros que será cobrada antes de pegar o empréstimo. Veja se ela é realmente menor do que os juros da outra dívida, caso você esteja pensando em pegar o dinheiro para quitá-la", disse Domingos.

Veja abaixo as principais condições nos maiores bancos:

• Banco do Brasil: Taxa a partir de 1,79% ao mês, limite de R$ 20 mil, pagamento até 15 de janeiro de 2020
• Bradesco: Taxa a partir de 1,79% ao mês, limite de R$ 50 mil, pagamento até 13 de dezembro
• Caixa: Taxa a partir de 2,10% ao mês, limite de 75% da restituição até R$ 30 mil, pagamento até 30 de dezembro
• Itaú Unibanco: Taxa a partir de 1,90% ao mês, limite de R$ 10 mil, pagamento até 20 de dezembro
• Santander: Taxa a partir de 1,69% ao mês, limite de R$ 100 mil, pagamento até 20 de dezembro

Como pedir o empréstimo?

Todos os grandes bancos oferecem o crédito de antecipação da restituição do IR nas agências ou pelos canais de atendimento eletrônico.

É preciso que o banco indicado na declaração do IR para receber a restituição da Receita seja o mesmo ao qual pedirá a antecipação.

"Quem já entregou a declaração e indicou o banco A para receber a restituição, mas encontrou uma condição de empréstimo melhor no banco B, pode fazer uma retificação, indicando o novo banco para que a restituição seja creditada", afirmou Calil.

Principal risco é restituição atrasar ou não sair

Fique atento ao vencimento do empréstimo. Dependendo da instituição, o pagamento tem que ser feito de uma vez em dezembro ou no começo de janeiro de 2020. Se você receber a restituição antes dessa data, a dívida é automaticamente liquidada.

Porém, se a restituição atrasar ou se a declaração ficar retida na malha fina, você terá que dar um jeito de quitar o empréstimo até a data estipulada pelo banco ou pegar um novo empréstimo.

"O contribuinte não tem como saber em qual lote a restituição vai sair ou se vai cair na malha fina. Se não sair, ele terá que pegar outro crédito e pagar um juro maior para quitar o empréstimo de antecipação", afirmou Calil.

"É preciso ter convicção de que a declaração foi feita corretamente para ter garantia de que a restituição vai sair. Confira a documentação usada nas deduções legais, guarde os comprovantes e peça para uma pessoa de confiança ou um contador revisar sua declaração para evitar cair na malha fina", disse Domingos.